b_250_0_16777215_00_images_2016_03_Logo-BR-.pngО грамотном поведении тех, кто пользуется различными финансовыми услугами, рассказывает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей Рыбаченок. 

mt_ignore

 

– Алексей Владимирович, подходит к концу очередной календарный год. Это окончательные финансовые итоги мы узнаем ближе к марту, а сейчас можем говорить, опираясь на статистические данные трех кварталов. Итак, что представляет собой банковский сектор региона и какие изменения произошли в нем за 9 месяцев 2016 года?

– К началу октября в Костромской области зарегистрировано семь региональных банков, четыре филиала банков, головные организации которых находятся в других регионах, и более 150 внутренних структурных подразделений кредитных организаций. По сравнению с январем 2016 года в регионе появился еще один самостоятельный банк, но в то же время порядка 20 филиалов и внутренних структурных подразделений инорегиональных банков прекратили свою деятельность в области. За 9 месяцев 2016 года Банком России отозваны лицензии у двух банков, структурные подразделения которых действуют в Костромской области.

– И как правильно поступить клиенту, если у его банка отозвали лицензию?

– Расскажу о правильном поведении розничных клиентов – физических лиц. В случае отзыва лицензии у банка, который является участником системы страхования вкладов, его вкладчикам выплачивается возмещение по вкладам и банковским счетам в размере 100 процентов суммы вкладов и банковских счетов в банке, но не более 1 миллион 400 тысяч рублей. Это же правило относится к индивидуальным предпринимателям, открывшим счета для осуществления предпринимательской деятельности. Выплату осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). После объявленного АСВ начала выплат (как правило, не позднее 14 дней после наступления страхового случая) вкладчику необходимо прийти с паспортом в банк, выбранный АСВ в качестве агента, и на месте заполнить заявление о выплате страхового возмещения. Деньги будут перечислены в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком необходимых документов. Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий АСВ и банков-агентов или в местной прессе. Нет необходимости обращаться в банк-агент в первый же день выплат. Согласно закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» при страховом случае, связанном с отзывом у банка лицензии, вкладчик вправе обратиться с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры конкурсного производства (ликвидации). Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее двух лет. Если вклад физического лица или индивидуального предпринимателя превышает указанную страховую сумму, то у них сохраняется право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада (банковского счета) в соответствии с действующим законодательством. Для получения остатка в ходе конкурсного производства достаточно заполнить соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения по вкладам и передать его банку-агенту.

– А что делать, если в таком банке был взят кредит?

– Хорошо, что вы заострили на этом внимание. Отзыв лицензии у банка вовсе не означает, что кредит можно не платить. У заемщика сохраняется обязанность исполнять своевременно и в полном объеме свои обязательства перед кредитной организацией в соответствии с условиями ранее заключенных договоров. Однако следует учитывать, что могут поменяться реквизиты для погашения кредита. Так, в период действия временной администрации (то есть после отзыва лицензии и до назначения судом конкурсного управляющего) реквизиты для погашения задолженности, как и другую информацию для заемщиков, можно уточнить на сайте кредитной организации. Отметим, что после того, как будет назначен конкурсный управляющий, реквизиты для погашения задолженности также могут поменяться. Конкурсный управляющий может сам заняться истребованием платежей по кредитам, направив новые реквизиты заемщикам, или передать это право другому кредитору. В таком случае заемщик должен будет возвращать долг новому кредитору. В случае если конкурсным управляющим назначается АСВ, реквизиты размещаются на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков».

– Когда лицензий лишаются банки, это делается публично и с широким обсуждением. А как обстоят дела с микрофинансовыми организациями, у которых также немало клиентов и объем займов в которых стремительно растет? Сколько их работает на территории Костромской области, по Вашим данным?

– Надзор за деятельностью микрофинансовых организаций (МФО) осуществляет Банк России. Он же ведет их государственный реестр, который можно посмотреть на официальном сайте www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки». На 1 октября 2016 года в Костромской области зарегистрировано 35 МФО. За время, что Банк России осуществляет надзор, в регионе исключены из реестра 18 МФО. Зарегистрированные в области МФО – это некрупные компании, которые, как правило, выдают относительно небольшие суммы: на развитие малого бизнеса, потребительские кредиты или так называемые «займы до зарплаты». За январь-сентябрь этого года в регионе было выдано микрофинансовых займов на общую сумму 279 миллионов рублей, что на 44% больше, чем за аналогичный период предыдущего года. Количество заключенных договоров составило 55 тысяч штук.

– То есть можно сделать вывод, что услуги МФО востребованы у населения. А стоит ли им доверять, оформляя кредит?

– Я хочу дать несколько рекомендаций читателям вашего портала, которые решат взять заем в МФО. Во-первых, проверьте на сайте Банка России, внесена ли компания в государственный реестр микрофинансовых организаций. Во-вторых, представители компании обязаны раскрывать информацию о полной стоимости кредита и правилах предоставления микрозаймов – обязательно задайте эти вопросы. Прежде чем подписать договор, возьмите время на раздумье: договор потребительского займа на указанных МФО условиях можно заключать в течение пяти дней после ознакомления с индивидуальными условиями договора. Очень важно адекватно оценивать свои возможности по погашению займа.

– Сейчас много объявлений о возможности вложить свои деньги. Как распознать финансовых мошенников?

– Если говорить об МФО, то, помимо предоставления займов, они могут взять деньги взаймы у гражданина, о чем составляется договор. Но нужно помнить, что если деньги микрофинансовая организация привлекает от лиц, которые не являются ее учредителями, то по закону сумма такого договора не может быть меньше 1,5 миллиона рублей. Если в рекламных материалах компании фигурирует меньшая сумма – значит вас, скорее всего, вводят в заблуждение относительно деятельности фирмы. Некоторые недобросовестные фирмы предлагают потенциальным клиентам открыть вклад. Подчеркну: вклад можно открыть только в банке! Если фирма не является банком, но в своей рекламе предлагает клиентам открыть именно вклад, то вряд ли стоит нести туда свои деньги. Мошенники могут использовать слова «сбережения», «инвестиции». Слово «сбережения» часто используется как синоним слова «вклад», при этом оно не имеет четкого юридического определения. Важно помнить, что согласно законодательству застрахованы государством только вклады в банках.

На рынке есть компании, которые указывают в своей рекламе не годовую ставку, а ставку за месяц или квартал. Например, если вам предлагают доходность 8% в месяц, то для того, чтобы оценить годовую доходность, достаточно 8 умножить на 12 (число месяцев в году). Таким образом, получается почти 100 процентов годовых! А это уже значительно превышает разумную доходность, что заставляет задуматься о добросовестности такой «щедрой» компании. Обратите внимание: если вам обещают доход выше 25% годовых, есть серьезные основания задуматься о том, не является ли эта структура, как минимум, недобросовестной. Потенциально высокий доход может обернуться реальными потерями.

– Когда мы говорили о застрахованных вкладах в кредитных организациях, упоминали не только граждан, но и индивидуальных предпринимателей. А МФО работают с малым бизнесом?

– Конечно. В ряде регионов ЦФО региональными и муниципальными властями созданы специальные фонды поддержки предпринимательства. Эти фонды являются микрофинансовыми организациями, специализирующимися на выдаче займов малому и среднему бизнесу. Сейчас в федеральном округе действует 30 таких фондов поддержки. Надзор за их деятельностью, как и за деятельностью всех МФО, осуществляет Банк России. Их полный перечень представлен на сайте мегарегулятора, где размещен «Перечень микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования». Благодаря содействию властей такие программы отличаются льготными процентными ставками. Еще одно важное отличие подобного займа – получить его зачастую проще и быстрее, чем в банке. Кроме того, такие микрофинансовые организации готовы оказать консультации по вопросам регистрации бизнеса, бухгалтерского учета, налогообложения. В ЦФО по итогам первого полугодия портфель микрозаймов МФО-фондов поддержки малого и среднего предпринимательства составил 3,2 миллиардов рублей – это на 27% больше, чем годом ранее.