b_250_0_16777215_00_images_08-2015_Rybachenok-A.jpgВсе чаще клиенты финансовых учреждений жалуются на то, что им продают не те услуги, за которыми они обратились: пришел в банк открыть вклад – ушел с облигацией или страховкой. О том, как не ошибиться с выбором расскажетуправляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей Рыбачёнок.

– Алексей Владимирович, как получается, что потребитель получает не ту финансовую услугу, за которой обратился?

– Обычно это происходит из-за того, что продавец сознательно умалчивает о каких-то условиях, которые могут вызвать сомнение у клиента, умышленно что-то недоговаривает, старается отвлечь внимание от ряда важных моментов при заключении сделки, подписании договора. Чаще всего консультант хочет успешнее и быстрее продать продукт. Есть даже такой термин для подобных действий – мисселинг. Это недобросовестные продажи финансовых продуктов, лишающие потребителя права на полную и достоверную информацию о его приобретении.

«Недоговаривают» продавцы по-разному. Скажем, при продаже векселя не уточняют, что риски не застрахованы государством. Из-за такого недобросовестного поведения у потребителя теряется доверие ко всем финансовым услугам, в том числе и честных организаций.

– Кто чаще всего становятся жертвами некорректных продаж?

– Вот пример из жизни. Один пожилой человек скопил некоторую неплохую сумму в долларах США на старость и хранил на депозите в банке. Когда срок вклада закончился, и он пришел  в банк, чтобы продлить договор, менеджер банка уговорила его перевести накопления в рубли и открыть договор в рублях, «потому что так можно больше заработать, ставки в рублях выше». Через некоторое время, когда курс доллара резко подскочил, у вкладчика подскочило давление. Почему так поступил работник банка? Возможно, его заработок зависел от количества открытых вкладов в рублях. Может, на этот счет были внутренние распоряжения руководства банка. А может, это была личная уверенность в том, что хранить средства в рублях выгоднее и надежнее. Конечно, не нужно хранить все накопления «в одной корзине». Но и перекладывать все в другую тоже не правильно.

Или, к примеру, вкладчика уговорили купить полис инвестиционного страхования жизни. Продукт хороший – но через год ему отдали только часть из вложенных средств. В договоре так и прописано – ведь это не вклад.

– Почему банки так активно предлагают альтернативные продукты?

– Банки все чаще прибегают к этому способу, чтобы получить доход в виде комиссионных. К сожалению, мы видим, что бывает навязывание банками небанковских услуг, например облигаций, инвестиционного страхования жизни, договора с пенсионным фондом. Зачастую финансовые продукты действительно сложны для понимания. Это и «играет на руку» тем продавцам, которые хотят что-то «недоговорить», о чем-то умолчать, на что-то не обратить ваше внимание.

– Вроде бы и не обман в чистом виде, когда продавец не рассказывает всего, но без важной информации бывает сложно принять взвешенное решение.

– Конечно, без такой информации вы утрачиваете возможность объективно оценить ситуацию, принимаете решение, о котором в будущем можете пожалеть. Из-за таких недобросовестных приемов как, к примеру, умалчивание о потенциальных рисках, люди не могут выбрать для себя действительно подходящий в их ситуации финансовый продукт, теряют доверие к кредитным организациям. К сожалению, многие клиенты узнают о том, что ошиблись с выбором продукта в том момент, когда пытаются забрать средства.

– А что же делать, если деньги уже вложил и понял: ошибка?

– Если вы приобрели ненужный вам страховой продукт, то для решения данной проблемы Банк России ввел так называемый период охлаждения – срок, в течение которого можно отказаться от ненужного вам полиса, т.е. расторгнуть договор страхования. Если вы поддались уговорам или требованию и приобрели ненужный вам полис страхования, у вас есть 14 календарный дней на то, чтобы потребовать расторжения договора.

Что же касается вложений на финансовом рынке – это покупка и продажа акций, облигаций или векселей – мы понимаем, что возросший интерес к подобным инвестициям объясняется снижением ставок по депозитам. Поэтому всегда надо оценить риски: изучить информацию о той организации, чью ценную бумагу вы собираетесь приобретать, узнать, сколько лет она существует на рынке, чем занимается, аккуратно ли погашает свои обязательства и пр.

И если вы сами решили рискнуть — только вы несете ответственность за свое решение. Единственный цивилизованный путь, если что-то пойдет не так — обращение в суд.

Хочу особенно подчеркнуть: любые инвестиции – это риск. И чем выше вам предлагают доходность, тем выше этот риск. Поэтому ни в коем случае не нужно в погоне за доходом вкладывать последние деньги в ценные бумаги и другие сложные продукты с негарантированным доходом. Все вопросы об инвестициях в ценные бумаги, в фоновый рынок нужно прояснять до заключения договора. Подписывая договор, человек соглашается на его условия. Поэтому нужно смотреть все условия до подписания договора, а не после! Государственная система страхования распространяется на вклады в банках – до 1,4 млн рублей. Никаких гарантий по прочим продуктам нет.

Как Банк России планирует бороться с недобросовестными консультантами?

– Проблема именно в процессе продажи: граждане должны быть полно и подробно информированы о том, что они приобретают. Анализируя жалобы, которые поступают в Банк России, мегарегулятор предупредил кредитные организации о необходимости изменить подобную практику – разослал информационные письма. Одновременно мы с помощью Всероссийского союза страховщиков пытаемся решить проблему, внедряя базовые стандарты, которые обязательны для исполнения всеми страховыми компаниями, их агентами, в том числе при продаже страховых продуктов через кредитные организации.

Так, утвержден базовый стандарт защиты прав и интересов потребителей услуг страховых организаций, который устанавливает важные требования к порядку заключения клиентом и страховщиком договора инвестиционного страхования жизни. Именно это страхование развивается высокими темпами, его активно предлагают банки – агенты страховых компаний – своим клиентам, и мы считаем, что граждане должны принимать взвешенное решение, имея все данные. Ведь это страхование – сочетание обычного страхования и инвестиционного продукта, очень важно знать, что такое страхование не гарантирует дохода.

– Какие рекомендации и советы вы можете дать нашим чтателям – как «победить» недобросовестных консультантов?

– Мы понимаем, что чем больше потребитель знает о финансах, тем меньше он совершает ошибок. Для повышения финансовой грамотности и финансовой культуры граждан Банк России создал информационно-просветительский ресурс https://fincult.info/. Сайт предназначен для широкой аудитории с разным уровнем знаний об экономике и разными финансовыми возможностями. Это не прямое руководство к действию, а вспомогательная информация, которую можно учитывать, чтобы не оказаться в неблагоприятной ситуации и не упустить из виду что-нибудь важное при принятии финансовых решений.