За предыдущий год средний уровень закредитованности россиян вырос с 44,9 до 47,1%. При этом две трети от общего числа заемщиков имеют просроченную задолженность. Зачастую потеря работы, прекращение предпринимательской деятельности, болезнь или другие жизненные обстоятельства не позволяют человеку исполнять обязательства перед банком. Одним из вариантов выхода из такой ситуации является процедура финансового оздоровления — банкротство.

Плюсы и минусы банкротства

Закон о банкротстве физических лиц действует в России уже почти 4 года. Однако, несмотря на такой солидный срок, большинство наших сограждан относятся к этой процедуре с опаской и воспринимают ее негативно, хотя на самом деле банкротство является цивилизованным способом решения финансовых проблем.

«Процедура банкротства способна избавить людей от неподъемного долгового бремени, позволяет человеку начать жизнь «с чистого листа», — рассказывает аудитор, судебно-экономический эксперт, директор Института безопасности бизнеса, соучредитель компании «ФинЭксперт» Алла Брагина. По ее словам, необходимость прибегнуть к банкротству возникает, когда у человека нет возможности рассчитаться по долгам, когда он понимает, что не в состоянии выплачивать ежемесячные обязательные платежи, которые часто бывают гораздо больше, чем сумма дохода. 

Что дает прохождение процедуры банкротства? Во-первых, списание всей задолженности. Во-вторых, прекращение всех исполнительных производств и судебных процессов. В-третьих, избавление от навязчивых звонков и визитов коллекторов. В-четвертых, снятие запрета на выезд за границу.

Вместе с тем необходимо понимать, что финансовое оздоровление — процесс непростой, не быстрый и не дешевый, а статус банкрота налагает на его обладателя определенные ограничения. 

«Сначала готовится пакет документов, составляется реестр кредиторов с расшифровкой долгов. Кредиторы извещаются о намерении гражданина пройти процедуру банкротства, подается исковое заявление в арбитражный суд, проводится финансовый анализ. После принятия арбитражным судом решения о банкротстве вводится процедура финансового оздоровления, которая продолжается в среднем в течение полугода. За этот период с каждым кредитором проходит отдельное судебное заседание, а если у должника имеется имущество, идет его реализация, и только после этого с заявителя списываются все долги», — поясняет Алла Брагина. Из такого описания становится понятно, что успешно пройти все этапы процесса самостоятельно очень сложно, во избежание решения суда об отказе в освобождении от долгов, лучше обратиться к профессионалам, которые подскажут и помогут.

Какие же ограничения налагаются на тех, кто прошел процедуру банкротства? В течение трех лет они не могут быть индивидуальным предпринимателем, учредителем компании или руководителем предприятия, а в течение пяти лет — будут обязаны при оформлении кредита сообщать в банке о своем статусе. 

И у меня на это пять причин

Объявить себя банкротом, чтобы избавиться от долгов, могут не только граждане, но и индивидуальные предприниматели. Поскольку даже в определении предпринимательской деятельности есть упоминание про то, что она ведется «на свой страх и риск», финансовое оздоровление для предпринимателей даже более актуально, чем для наемных работников. 

К сожалению, сегодня многие предприниматели закрывают бизнес, причем зачастую делают это вынужденно, в силу объективных обстоятельств. И порой прекратив предпринимательскую деятельность, они остаются должны банкам, контрагентам и налоговым органам. 

«Только за последние два года к нам обратилось более 40 предпринимателей, оказавшихся именно в такой ситуации. Когда результат деятельности — долги уже на физическом лице и вынужденная мера — процедура банкротства», — рассказывает Анна Брагина. 

В компании «ФинЭксперт» проанализировали причины, которые в течение нескольких последних лет привели к банкротству костромских предпринимателей. 

Неблагоприятным фактором практически для всех стал кризис 2014 года, сопровождавшийся повышением курса валют и введением эмбарго. 

«Это привело к тому, что собственники костромских производственных предприятий, в том числе известные бренды в Костроме, были вынуждены закрыть свой бизнес и пойти на банкротство в связи со ставшими непосильными кредитными обязательствами. При этом неоднократное обращение в банки не дали никаких положительных результатов», — отмечает Алла Брагина, аудитор, судебно-экономический эксперт, директор Института безопасности бизнеса, соучредитель компании «ФинЭксперт». 

Частой причиной банкротства становится и то, что при начале деятельности, когда предприниматель или малое предприятие берет кредит для запуска, собственник вынужден выступать по нему поручителем. «И вот ситуация — снижение финансовых поступлений при ведении производственного процесса. При этом нельзя задерживать выплаты по заработной плате и налоговые платежи. Начинаются просрочки платежей по кредиту. И вместо того, чтобы банку войти в ситуацию предпринимателя, которые в малом бизнесе встречаются часто, и провести реструктуризацию долга, предоставить какие-нибудь каникулы по платежам, банки через три-четыре месяца просрочек выставляют всю сумму долга для оплаты как к предприятию, так и к поручителю — собственнику, физическому лицу. Выбраться из такой ситуации — крайне сложно. Предприниматель или предприятие пытается перекредитоваться и в большинстве своем получает отказ, так как уже есть просрочки платежей по другому банку. Этот вариант — прямой путь к банкротству», — предупреждает эксперт. 

Также в число распространенных причин краха предпринимателей входит появление мощного конкурента в лице крупной розничной торговой сети. Закупочные цены, по которым закупают товар местные предприниматели, порой оказываются выше розничных цен в сетевых гипермаркетах. В таких условиях никаких перспектив у местного бизнеса нет. 

Наконец, еще одна, несколько парадоксальная причина — налоговые проверки, по результатам которых предпринимателю доначисляются налоги и назначаются пени и штрафы в таких суммах, что единственным выходом становится закрытие предприятия и банкротство. «Часто предприятие живет до первой налоговой проверки. При этом если бы была возможность взять рассрочки на эти доначисления, многие могли бы сохранить свой бизнес», — уверена Алла Брагина, аудитор, судебно-экономический эксперт, директор Института безопасности бизнеса, соучредитель компании «ФинЭксперт».